根据拜登新提案，透支费用可能降至 3 美元

纽约——根据白宫宣布的一项提议，银行账户透支费用可能降至低至 3 美元，这是拜登政府为打击费用而采取的最新举措，据称该费用给美国消费者带来了不必要的负担，特别是那些靠工资过活的人。

这一变化可能会减少美国最大银行数十亿美元的费用收入，这些银行甚至在周三宣布之前就已经做好了战斗准备。具体有多少收入取决于采用哪个版本的新法规。

如果客户的银行账户余额低于零，银行将向其收取透支费。透支最初是为一些客户提供的一种礼貌，因为纸质支票过去需要数天才能兑现，但由于借记卡的日益普及，透支数量激增。

总统乔·拜登在一份声明中表示：“长期以来，一些银行收取过高的透支费——有时是 30 美元甚至更多——这往往对最脆弱的美国人造成最严重的打击，而银行却在抬高自己的底线。” “银行称之为服务——我称之为剥削。”

根据拟议的规则，银行只能向客户收取在提供透支服务时达到收支平衡的成本。这将要求银行向 CFPB 展示成本。

或者，银行可以使用适用于所有受影响的金融机构的基准费用。监管机构提出了多项费用——3 美元、6 美元、7 美元和 14 美元——并将收集行业和公众的意见，确定最合适的金额。CFPB 表示，这些数字是通过研究银行为弥补负数且从未偿还的账户损失而花费的成本得出的。

根据 Bankrate 去年 8 月进行的研究，平均透支费用为 26.61 美元。有些银行收费高达 39 美元。根据 CFPB 的数据和银行的公开记录，美国最大的银行每年仍收取约 80 亿美元的透支费。该局的研究还显示，透支费用对穷人和有色人种家庭影响极大，他们每年经常透支多次。

拜登已将消除“垃圾费”作为其政府 2024 年大选经济议程的基石之一。透支费一直是这场运动的核心，白宫去年指示政府监管机构尽其所能进一步限制这种做法。

消费者金融保护局局长罗希特·乔普拉（Rohit Chopra）在给记者的一份准备好的声明中表示：“我们正在提出规则，以堵住一个长期存在的漏洞，该漏洞允许许多大型银行将透支变成一个巨大的垃圾费收割机。”

银行还可以提供小额信贷额度，允许客户透支，这项服务的运作方式类似于信用卡。Truist Bank 等一些银行目前提供此类服务。

这些规则仅适用于资产超过 100 亿美元的银行，其中大约有 175 家银行，构成了与美国人有业务往来的大多数金融机构。这些规则不利于小型银行和信用合作社，其中一些银行过度依赖透支费用。CFPB 官员告诉记者，它选择关注最大的银行，因为大多数美国人都在这些大型机构办理银行业务，而这正是历史上发生过广泛滥用行为的地方。

几十年前，银行创建了一项服务，允许某些拥有支票账户的客户将账户中的金额转为负数，以避免纸质支票被退回。随着借记卡的普及，导致客户每天多次从其银行账户中扣除少量或大量资金后，最初的小众服务成为银行的巨大利润中心。

透支费一直是银行业的一笔金融财富，CFPB 估计银行在过去 20 年收取了 2800 亿美元的透支费。这些费用变得如此受欢迎，以至于一位银行首席执行官将他的船命名为“透支”。

屈服于民众和政治压力，大多数最大的银行都为客户的账户增加了保障措施，允许他们在收取费用之前将余额恢复到正值。美国银行曾被行业批评家认为是最大的透支费滥用者，该银行两年前将透支费从 35 美元削减至 10 美元，并表示透支费收入目前还不到原来的 10%。

银行业已经为 CFPB 提案准备了数月，预计将积极应对新规定。这些规定可能会导致一场旷日持久的法律战，并可能上诉至最高法院。

消费者银行家协会主席兼首席执行官林赛·约翰逊表示：“如果这项提案获得通过，可能会剥夺数百万美国人极其宝贵的紧急安全网，同时将更多的消费者赶出银行体系。”消费者银行家协会是消费者银行家协会的贸易和游说组织。较大的消费银行。

Bankrate 的一项调查发现，虽然不像以前那样依赖透支费收入，但 91% 的银行账户仍然可以收取透支费。

如果该规则获得通过并经受住政治和法律挑战，新规定将于 2025 年秋季生效。